【警惕】肇庆一市民信用卡遭离奇盗刷数万元…法院判了!

  2019-04-14 15:18   德庆新闻网

在午夜时分,就在身边的银行卡却突然产生了境外刷卡消费?而且人明明在睡觉,怎么可能跑去境外?

你可别不信,这样离奇的事情真的发生在下面这位何女士身上……银行卡的钱究竟怎么被取走的?何女士的损失能找银行赔偿吗?

案情回顾

何女士持有A银行发出的信用卡一张,2017年1月25日,何女士取钱时发现卡内的50848.02元存款居然凭空“蒸发”!

她的信用卡交易记录显示,2017年1月25日凌晨1时许,该账户被他人在香港先后取现11200元港币,凌晨5时许,又被他人在加拿大消费7782元加币,以上连同手续费合计人民币扣账金额50848.02元。

(网络配图)

知道这情况后,何女士立即向公安机关报案,警方对此进行了立案侦查。根据相关程序,为证明该信用卡为何女士本人持有,何女士用这张银行卡到A银行属下网点取款100元并办理了挂失业务。

肇庆市公安局出入境管理支队亦出具了《出入境记录查询结果》,证明何女士在2017年1月1日至2017年3月1日期间无出入境记录。同年9月,公安机关破获了一起诈骗案,并向何女士发出《破案告知书》。原来,该诈骗案犯罪嫌疑人为陈某某等,在“克隆”何女士的案涉银行卡信息及密码后,其指使他人在香港、加拿大等地取现或消费套现。

对此,何女士向法院提起诉讼,请求判处A银行全额赔偿其伪卡交易金额。

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何女士表示

银行应当保证银行卡具有唯一性和不可复制性,但是A银行因无法识别“克隆”卡,而导致本人银行卡被盗刷、消费,应承担全部的赔偿责任。此外,A银行未能履行保护储户存款安全的义务,违反了与本人之间的储蓄合同。

A银行表示

银行卡密码具有唯一性和排他性,信息为持卡人自行设置,银行也无法得知,所以持卡人有妥善保管密码的义务。同时,使用银行卡产品时应当知道银行卡卡片具有被复制的风险,何女士未妥善保管密码进而导致卡片被复制,应当对密码泄露的事实承担全部责任。

另外,A银行制作发卡行的银行卡完全符合我国关于银行卡数据储存的相关规范。由于目前的技术限制,无法辨识假卡,并不是A银行的过错。

在该宗信用卡纠纷案中,究竟双方责任应如何区分呢?

肇庆市中级人民法院经审理认为:

何女士与A银行达成协议申领银联卡,是双方当事人的真实意思表示,双方存在合法有效的合同关系。何女士合法持卡,A银行需承担对真实银行卡与伪卡的识别责任。

首先,何女士办理银行卡并设置了密码后,应对银行卡及密码有妥善保管的义务。交易密码是由用户自行设定的,具有私有性、唯一性、秘密性,用密码交易视为储户本人所为。

银行为客户提供银行卡服务,应承担伪卡的识别义务,确保该卡内的数据信息不被非法窃取并加以使用,其承担比持卡人责任更重的防范伪卡交易的责任,发生伪卡交易,如果银行主张免除其对持卡人的付款责任,应当举证证明系因持卡人未能妥善保管银行卡或密码所致,即适用举证责任倒置原则。

本案中何女士在无出境的情况下,银行卡分别在香港、加拿大两地被倒刷,公安机关出具的证明证实犯罪嫌疑人所复制的卡片中有何女士的卡片,由此可见本案是属于伪卡交易,A银行未能准确识别伪卡致何女士的款项被盗刷,应承担赔偿责任。

根据储蓄合同的性质以及《中华人民共和国商业银行法》第二十九条第一款以及第三十三条的规定,A银行未能准确地识别该“克隆”卡,从而将何女士信用卡账户中的存款错误地交给“克隆”卡持有人,是造成何女士存款丢失的主要原因,已构成违约。

根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定,认定A银行应承担50848.02元(含手续费)损失的80%即40678.42元的赔偿责任。

而何女士办理银行储存卡并设置了密码后,未能妥善保管银行卡、密码及规范使用,给犯罪嫌疑人有可乘之机,对损失的造成亦有一定过错,根据《中华人民共和国合同法》第一百二十条的规定,何女士应承担50848.02元损失的20%即10169.60元为宜。

法院判决

● A银行应赔偿40678.42元给何女士

对于此案,我们来听听法官有何说法?

随着经济生活的不断发展,银行卡在民商事交易中的使用已成普遍。科学技术的日益进步给生活带来便利的同时,亦有易为不法分子所利用的危险。现实中,银行卡犯罪份子利用自助设备制造伪卡进行盗刷的案件日益增多,给银行和持卡人的资金造成了巨大的损失,给社会安全交易秩序带来一定的影响。同时,说明银行制发的卡片以及交易系统存在技术缺陷,银行所面临的业务风险日益增加;也说明持卡人在使用银行卡过程中存在疏忽之处。

现时审判实践中关于发生伪卡交易时储户损害责任承担的判断问题,系从保护储户作为金融消费者合法权益的角度出发,通过对银行和储户双方的利益衡量,从伪卡盗刷所产生的损失分配、处理和预防等方面确定储户损失的责任承担。这就要求银行应积极采取银行卡风险识别、分析、监控和管理的有效办法,特别是现时移动支付平台不断发展的情况下,银行部门通过完善卡片服务、修补技术漏洞、采取交易技术升级创新措施,完善银行卡风险管理平台和机制,提高银行卡风险预警能力,达到有效保护交易安全、有利于切实保障储户的合法权益的目标,从而更好地促进整个银行卡业务的良性健康发展,有效地提高社会交易秩序的安全性。

保障资金安全的责任既在银行,也在储户。现时移动支付平台不断发展,支付终端常须捆绑银行卡的相关信息,因此储户在使用银行卡的过程中必须尽谨慎义务,遵守各项使用规则,谨防银行卡被盗刷。

法条链接

中华人民共和国商业银行法》第二十九条

商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款,商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划,但法律另有规定的除外。

《中华人民共和国商业银行法》第三十三条

商业银行应当保证存款本金和利息的支付,不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

《中华人民共和国合同法》第一百零七条

当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

《中华人民共和国合同法》第一百二十条

当事人双方都违反合同的,应当各自承担相应的责任。

《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条

当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。

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